《保險規劃》年終獎金加保 年齡不同差很大

精實新聞 2012-01-06 17:51:01 記者 徐伯豫 報導

農曆春節倒數計時，年終獎金成為各行各業最關心的話題，根據各家人力銀行業者的調查顯示，今年仍有超過八成的企業會發放年終獎金，平均發放年終獎金約為1.4個月。國際紐約人壽多元行銷長盧裕民建議，不論是年終獎金或是過年領到的壓歲錢，在扣除必要支出後，都應妥善作規劃。但在不明朗的金融環境中，要如何運用才能讓這筆財富發揮最大效益？南山人壽建議民眾可依年齡層進行不同的配置方案，搭配「保障」、「增額」、「保本」三項保險理財法寶進行規劃，可同時達成健全保障與資產增值的雙重效果，不但讓財富不縮水，還能為自己和家人建構「增富年年」的美好前景！ 

【享受高利與固定收益 美金保單持續搶手】

由於台幣保單預定利率偏低，因此預定利率較高的外幣保單越來越受到市場的青睞，光去(100)年外幣傳統保單全年銷售量就超過台幣2,000億元，其中又以美元保單的銷售量為最大宗，成為多家壽險公司的主流商品，預計今年銷售量仍會持續攀升。

盧裕民分析，將年終獎金及壓歲錢用來購買美元保單有三大好處：

1、享受較高的保單預定利率，用相對低的成本購買到相同保障─目前台幣保單預定利率約在2%~2.5%間，美元保單預定利率則約在3.5%~4%間，以相同的保單給付條件比較，外幣保單的保費將視保戶投保年齡的差異，較台幣保單便宜二至三成。

2、保費需定期定額繳納，保單才有效，有助養成保戶儲蓄習慣─去年的投資環境較為動盪，美元保單的固定繳費與定期領取還本金的設計，可讓投資人感到更安心。

3、長期看來，美元仍會是未來主流貨幣─以外幣來說，國人投資儲蓄均偏愛美元，未來美元仍將是國際主流貨幣，長期以來美國更是國人出國留學的首選地點，因此購買美元保單較能符合時勢所趨。除求學外，旅遊時手上有美金，到哪個國家都方便，無形中也減少匯兌風險，增加便利性。 

【無美金置產需求者購買需留意匯兌風險】

不過盧裕民也提醒，美元保單與台幣保單最大的差異在於使用的幣別，因此有美元資產需求，或未來將安排子女出國留學、計劃移民或準備到國外購屋置產、為國外養老生活資金準備，以及有保險受益人居住於國外的民眾，都很適合購買。至於沒有美金置產需求的民眾，購買美元保單仍需考量未來領取生存保險金時的匯差風險，屆時若覺得收到保險給付時的匯率不符期待，建議可先存放在美元帳戶，等到匯率回升，再兌換回新台幣，避免匯兌損失。 

外幣保單與新台幣保單比較表

提醒沒有外幣置產需求的民眾，購買外幣保單需考量未來領取生存保險金時的匯差風險

資料來源：國際紐約人壽 

至於拿到年終獎金，應該如何規劃增加保障呢？南山人壽建議，可依年齡做不同規劃 

【30歲以下先照顧自己開始】

若您是剛踏進社會，30歲以下的年輕人，因收入有限又尚未迫切感受到保障與理財的重要性，剛到手的年終獎金很容易花費在犒賞自己等衝動性消費上。南山人壽產品發展暨行銷資深副總經理王瑜華建議，社會新鮮人處於為事業奠基的階段，最怕在保障尚未充足時，發生意外或重大疾病，趁著年終獎金到手，應先從「保障」著手，建立「照顧自己」的觀念，充實基本保障如醫療險、意外險等保險規劃，如有餘裕還可透過期繳方式，增加長年期終身壽險，不但可透過保險轉嫁風險，同時趁著年輕投保保費也較便宜，又能養成資產累積的習慣，一舉三得，是一份最適合用來犒賞未來自己的年終大禮。 

【30-50歲 穩健資產為首要】

而對30歲~50歲的青壯年而言，讓資產穩健增值是理財首要之務。王瑜華建議，先檢視人生目標與家庭責任，無論是為家人或子女做好未來準備，或是替自己展開圓夢計畫，皆可善用年終獎金及早進行，透過時間增利的加乘效果，增加資產累積的速度，

像是具有增額與還本功能的保險商品，就十分符合有此需求的族群，不但可以每年提高自身壽險保障，若再加上還本功能，還具有穩定增值且保本的特性，不管是想為孩子準備教育基金、安排全家年度旅遊或個人退休計畫，均可藉此逐一實現。

【中年以上族群注意保本 退休才能有穩固基礎】

至於50歲以上的中年族群，因要為老年生活預做準備，所以必須格外留意「保本」的重要性。通常老年的收入能力及成長幅度都不若中壯年時期，因此建議以謹慎的心態進行規劃，將年終獎金配置在短年期的儲蓄型或還本型、年金型保單上，增加保障的同時，還能在安全穩定的基礎上，規律地累積資產，為退休後的生活開支提供穩定的經濟來源，讓長壽生活更有保障。 

表：各年齡年終保險建議

 徐伯豫製表