精實新聞 2013-02-01 19:45:53 記者 徐伯豫 報導
中華民國退休基金協會昨(1/31)舉辦「台灣民眾退休指數與退休規劃民意調查發表會」，訪問20-65歲，有參加公保或勞保的民眾，了解這些族群對於退休金的概念。發現高達50.1%的民眾，退休金準備方式大多以存款為主，另問到退休前備妥退休生活所需之退休金的信心程度，有42.3%的受訪者對於政府與雇主的退休金制度沒有信心。中華民國退休基金協會理事長王儷玲在會中指出，若對於自己能領到的退休金沒有概念，規劃退休將會非常困難。
您開始作退休規劃了嗎？透過今天的調查，讓我們一起來了解退休概念有哪些是我們不知道的，而調查是否也符合您的心聲呢！
【台灣民眾退休指數與退休規劃民意調查：國人對退休觀念不足】
根據中國民國退休基金協會的調查，民眾大多計畫在50至60歲退休，但有六成民眾對於可否準備好足夠的退休金沒有信心，甚至有47.6%的受訪者還沒有開始作退休準備。調查中也發現，開始作退休準備的民眾中，有超過55%每月儲蓄金額不到一萬元，更有56%認為退休後每月只需花費一到三萬元，顯示出一般民眾對於退休後生活費用的估計明顯偏低，並未將通膨與長壽的風險考慮其中。
【退休生活維持現有水準 計算有公式】
王儷玲表示，退休後的所得替代率應以薪資的75~80%為計算基準，才能讓生活水準不會下降，但還要考慮到退休是20~30年後的事情，因此還要將通膨因素考慮在內，因此所得替代率數字還要乘上1.2~1.5倍，但這部分還不包含醫療等費用，僅針對生活費用的部分。舉例來說，以月薪十萬元的民眾來說，所得替代率應為7萬5至8萬元，但要考慮通膨等因素，因此退休後的生活金應為9萬至12萬元，才能夠維持目前的生活水準。
換句話說，要先了解自己能夠從政府與雇主方領到多少的退休金，再將所得替代率不足的部分補足，有個明確的數字與目標，才能夠為退休作好規劃。
【薪資自提6% 規劃退休也有助】
當然，想要好好規劃退休的生活，Smart智富月刊總經理朱紀中建議，民眾也可以從薪資中自提6%，來為自己提早開始累積退休金。根據了解，由於薪資自提的部分，政府有保障3%以上的收益，因此若選擇自提，不但可以讓理財規劃目的更明確，也因為這部分的撥用金要到65歲之後才能與勞退年金同時領取，對於退休規劃沒有想法的您來說，也是一個最為簡單的規劃方式。
【您落入退休理財的80/20陷阱了嗎？】
而施羅德投信投資經理人莊志祥也提醒，針對退休議題，慎防落入80/20陷阱。他指出，由於多數人僅著眼於有明訂上限的勞退、勞保，卻忽略個人投資影響退休生活品質更深。此外，退休僅是勞保五大給付項目之一；除了退休給付外，勞工更應為退休後將失去的其他重要給付項目預備，善用連接投資型保單的全委帳戶來銜接缺口。
【退休理財的80/20陷阱】
80/20法則的觀念首先由義大利統計學家帕累托（Vilfredo Pareto）提出，說明原因與結果、投入與產出、努力與報酬間有著難以解釋的不平衡。例如企業80%的應收帳款通常集中在少數大客戶，剩下的20%則分散在絕大多數的小客戶；80%的營業額可能來自極少數明星商品，剩下20%才由其他商品貢獻。當然，真正的比例未必正好是80/20，不過這個原則表明了常見的不平衡關係，而且通常都接近80/20。
這項法則也適用於投資理財，例如通常20%的資本能獲得80%的利潤，另80%的資本卻相反。莊志祥表示，這正是許多人進行退休理財的盲點，勞退、勞保都有明確的提撥或投保上限；勞退每月最高提撥額度為9,000元，而目前勞保每月最高投保薪資僅43,900元。雖然這兩項都是勞工的重要權益，但個人為退休準備的投資才是真正決定退休生活品質的主因。將焦點集中在勞退、勞保，也不見得能帶來多少改變；但把精力、時間用來妥善、規劃個人投資，卻有機會創造無限的價值。
【勞保的80/20陷阱】
對許多人而言，勞保等同於勞保的退休給付，這其實也是落入了80/20法則的盲點。莊志祥說明：包括老年給付在內，勞保共有五大給付項目；其他還有傷病、殘廢、死亡、生育等四項給付。勞工退休(退保)意即終止提領退休以外四項給付的權利；因此，退休理財不僅要預備退休後的生活所需，也要為其他給付項目預備。
根據衛生署統計，民國100年，60歲以上的長者每年個人平均醫療支出已達9萬元以上；在民國91年至100年間，個人醫療支出更成長83%，等於將近一倍。這還不包含可能需要的看護人員與醫療器材支出。顯而易見的，對退休理財而言，退休後傷病準備的重要性可說比退休前有過之而無不及。
莊志祥建議，退休規劃的焦點應當放在個人投資，不應全然依賴勞退、勞保。此外，退休規劃的項目不僅要包括生活、娛樂所需，更應為傷病預備，以免加重對下一代的負擔。目前市面上有許多連結投資型保單的全權委託帳戶，可兼顧各項勞保所涵蓋的給付項目，銜接退休後勞保終止四項給付項目的缺口，投資人可多加比較，為自己的退休生活加添一層保障。
【保險公司呼籲做好退休規劃 至網站體驗可獲好禮】
根據了解，民眾準備退休金除了透過銀行存款之外，保險也是規劃的方式之一，有近4成的民眾透過保險規劃退休金。有鑒於此，保險公司也紛紛推出退休網站提供給民眾多加了解。
台灣人壽於官網設置「樂活好將來」專區，結合「退休知多少」、「樂活總體檢」以及「變老機APP」遊戲等單元，提供民眾檢視自身「年金規劃」、「長期照護」、「醫療保障」三大需求，及早為未來生活規劃打算。其中，「退休知多少」，點出老年生活將面臨的問題，並且說明老本規劃、可能發生的老年疾病、家庭照顧需求等基本問題，提供民眾思考未來想擁有的老年生活；「樂活總體檢」則是透過簡單的試算程式，供民眾輸入年齡、性別、希望保障等基本條件，試算未來所需的年金、醫療、長期照護保障。
同時，台灣人壽為回饋保戶並推廣樂活人生之退休規劃，4/25前推出「樂活好將來 健康好運來」抽獎活動，凡於活動期間，投保台灣人壽新契約首期主附約保費達(含)20,000元以上者，或投保新契約單一保單附約件數2件，即可獲得1個抽獎序號；保費達(含)40,000元以上或附約達4件即可獲得2個抽獎序號，保費及附約件數越高，越有機會將Osim天王按摩椅(市價129,800元)、美利達摺疊自行車等超值健康好禮帶回家，獎項名額多達300名。
【全球人壽大樂退退休網 提供遊戲與您互動】
此外，全球人壽也有大樂退退休網，蒐集退休樂活、退休好康、退休資訊、退休規劃及退休試算等相關資訊，整合規劃成大樂退退休網，號稱是目前金融保險業中架構最完整、資料最豐富、內容最多元的退休規劃網站，還設計與網友互動的試算、測驗及小遊戲等活動。
其中，退休樂活規劃了退休人格特質小測驗、快樂退休遊樂園互動遊戲；而退休好康則彙整政府機關提供的各項老人福利方案及措施，更蒐集健康飲食、運動養身、休閒娛樂、銀髮產業等各面向新知。
若想知道各項退休調查資料或政府相關調查，或想了解甚麼是遺產稅、遺產稅的計算方式以及各族群該如何做好遺產規劃，則可至退休資訊了解；最後，您可自我進行退休試算，只要輸入預計退休年齡、輸入勞保/勞退年資，即可迅速計算出自己的退休金缺口，協助民眾及早開始為退休規劃作準備。
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