精實新聞 2011-08-19 19:41:15 記者 徐伯豫 報導
阿宏打算再工作20年就退休，他以目前薪資試算自己可以領到的勞保年金，一個月大概是27218元，若再加上自己買的保單給付的生存金，一個月平均下來可以再多領到一萬元的生活費，日子應該可以會過得不錯。您是否也像阿宏一樣，希望能夠提早退休？今天我們來教您計算一下累積多少金額，就能真的過著大樂退的生活！
【抓出退休後每月花費 了解自己應準備總金額】
您目前一個月的花費是多少呢？您希望退休後仍然維持這樣的生活水準？還是希望歸於平淡，只要過得去就好了呢？根據統計，一般民眾希望自己退休後的生活費介於3-5萬元間最多，當然若是金字塔頂端的民眾，可能會是好幾倍的數字。建議您依照目前家庭開銷的支配狀況，來為自己設定退休後的目標。
在這要提醒您，由於退休後可能就沒有了固定的收入，因此首先要讓自己的所有負債(如房貸、車貸等)在退休前全部繳清，才不會徒增退休生活的煩惱。
【通貨膨脹的風險要計入 避免失算老來苦】
通貨膨脹一詞或許不常出現在日常生活中，但只要想想，二十年前的養樂多與現在養樂多價錢的差異，就可以知道通貨膨脹影響大家的生活有多大了。而通貨膨脹通常也在不知不覺中讓我們的貨幣實質貶值，存款縮水。
我們以專家建議的通貨膨脹3%來看，二十年後的5.4萬才等於現在的3萬元；若要有每月現在4萬元的消費水準，實際要存的金額其實是7.2萬；20年後的9萬也才等於現在的五萬，差了快要兩倍的幣值。這就表示，若您目前和阿宏一樣，想要在20年後的退休生活，一個月花費3萬元就好，實際要準備的金額，其實是5.4萬元。如果想要了解其他年份經由通貨膨脹後貨幣的價值，以規劃退休生活，不妨利用「複利終值表」，找到自己預備退休的年份，再以理想的退休生活品質所需的花費換算，了解在退休前總共要準備多少退休金。
【準備多少才夠？算一算才知道！】
現在以阿宏為例，來算一下阿宏究竟要為自己準備好多少錢，才能放心退休呢？首先，我們假設阿宏20年後退休，年齡是65歲，預計會活到85歲，也就是要活20年，從複利終值表算出，如果阿宏想要一個月擁有等同現在三萬元的生活水準的話，實際上是要準備5.4萬的，從退休後的20年的所需花費為1,296萬元。
54000*12*20=1,296萬元
阿宏每月可領27,218元的勞保年金，扣除後自籌的實際金額為6,427,680元。
1296萬元-(27218*12*20)=6,427,680元
另外，因為保險公司每個月還會給阿宏1萬元的生存給付，扣除後實際要準備的退休金額為4,027,680元
6427680-(10000*12*20)=4,027,680
如何要計算退休後所需要再準備的退休金呢？下列提供一個算式給您參考：
{理想退休後的月生活費*退休後預計的生活月數(可依照國人平均餘命計算)-勞保、勞退年金可領回金額-保險生存金-其他準備退休用現金資產}，所得的數字，就是您要為自己退休時準備的現金資產。
我們利用以上的算式幫助自己得到所需要的退休金額，以便及早做規劃，再根據目前每個月可以撥出來的退休預算，幫助自己能夠找到適合的工具，讓「大樂活」生活再也不是嘴上空談了！
【利用固定利率複利增值工具 為自己輕鬆累積退休金】
保險專家建議，計算出自己所需要準備的退休金額之後，不妨利用保險保單固定利率及複利增值的功效，有效為自己用比較快的速度累積到退休金。由於台幣實際幣值會因為通貨膨脹而縮水，因此即使對於外幣沒有使用上的需求，專家也建議可以利用外幣與台幣雙元貨幣，來為自己規劃退休金。在外幣匯率不佳時，可領用台幣的保單當做退休金；相反的，在外幣匯率有利差時，則領用外幣使用較為划算。
目前市面上外幣保單種類有還本型與增值型，專家建議，不妨根據自己能夠繳納的保費，來做保單的設計。以阿宏的例子來說，若是一個月存2萬來規劃台幣保單，在20年後就可以累積到400多萬的保單價值金，離順利退休的目標也就更近了。若是利用外幣來做規劃，由於利率較高，所需要儲存的金額更少，大約只要一個月1萬左右即可達成目標。若要進行風險分散，不妨可考慮利用雙元貨幣來做規劃，一個月存一萬五，分別放在台幣與外幣的保單，不但能累積到理想的退休金，還有機會利用長期的匯差及利差獲利，成為眾人羨慕的對象。
