精實新聞 2011-01-14 19:24:47 記者 王怡茹 報導
阿咪家住台北市，大學被分發到台中，讀了1學期，總覺得不太適應，加上住外面開銷又大，於是隔年夏天參加轉學考，回到自己的家鄉。家境不富裕的他，大一上學期即申辦就學貸款，但因新舊學校所在地不同，轉學後須換到另一家承辦銀行，阿咪很擔心：「我是否要在轉考後1年，就得償還前銀行的欠款呢？」
物價直攀升，家長的荷包逐年縮水，面對沉重的學費壓力，許多學生只好轉而尋求就學貸款的協助，但畢業後，卻是另一個沉重的開始。其實，只要提早做好還款規劃，便能少付一點利息、減輕生活壓力。辛苦的學子們，現在就跟著我們一起來認識一下學貸、看看如何省息吧！
【只有低收入戶才能辦學貸？】
大專院校學費頻喊漲，尤其私校每學期動輒5、6萬元的費用，非一般家庭可以負擔得起的，這讓助學貸款成為重要的籌錢管道。根據教育部98學年度統計，高中以上學生實際辦理就學貸款人次約81.7萬人次（上下學期合計）、申貸金額約320億，雙雙創下歷史新高。
許多人誤解只有低收入戶才能申辦學貸，其實不然。目前申貸資格區分為三種，包含學生家庭年收入114萬元以下者，就學及服役期間利息由政府負擔；逾114萬元至120萬元者，利息由借款人負擔半額；逾120萬元以上且同時有2名以上兄弟姊妹就讀國內高中以上學校者，也可申辦，但利息須自行負擔。
依教育部統計，現階段申請者仍以家庭收入114萬以下最多，佔就學貸款學生98%以上，大部份民眾都能享受就學及服役期間免利息的好處。
在借款金額方面，就學貸款並非繳費單上所有項目都可貸款，其中約90%可以申請貸款。行庫主管指出，目前大專院校可貸金額上限為80萬元，以借貸平均值18~20萬來看，應是綽綽有餘，但學生若超過此水準，銀行仍會核貸，並沒有硬性規定。（申貸費用範圍請參考，台灣銀行就學貸款入口網站：https://sloan.bot.com.tw/）
至於承辦單位，主要是由學校所在行政區來劃分。高級中等以上學校的學生貸款，在台灣省地區者，由臺灣銀行承辦；台北市由台北富邦銀行承辦；高雄市由高雄銀行承辦；而高雄大學則是土地銀行。
【99年度下學期學貸 1/17日起受理】
這學期即將劃下句點，各承辦銀行自1月17日起至2月25日受理99年度下學期學貸。臺灣銀行指出，民眾可先行上網填寫申請書，以節省現場填寫及等候時間。申辦時請攜帶身分證、印章及學校註冊繳費通知單，如是首次申辦、同一學程第一次申請、轉學或家庭資料變動時，須另攜帶戶籍謄本偕同保證人一起前往辦理。
另外，台北富邦則表示，即日起啟用全新改版的就學貸款申請系統，新增多項服務，如申請流程說明、還款方式及試算、表單下載…等。同時提醒民眾，由於適逢農曆春節假期且部分學校寒假期間較短，導致實際辦理對保的時間可能不到1個月，務必提早辦理相關手續，以避開擁擠人潮。
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補給站：對保應檢附文件
1.就學貸款申請/撥款通知書。
2.國民身分證、印章。（學生本人及保人）
3.註冊繳費通知書。
4.學生證(新生憑錄取通知單)
5.最近3個月內戶籍謄本，每一教育學程第1次申請(含學生本人、法定代理人、配偶及保證人，如戶籍不同者，須分別檢附)。
6.同一學程前已辦妥對保的就學貸款申請/撥款通知書第三聯，同一教育學程第2次申請（借款人存執聯）。 註：同一教育階段定義－高中職、二專、二技、大學醫學系、大專技院校、研究所各為一教育階段。 |
【學貸何時開始還？】
為了讓學生有充份時間籌措資金，政府給予1年的寬限期，自畢業後滿1年後、休學後1年，或退役日滿1年後，才需逐月付清學貸。各銀行在借款人應還款日前3個月，將寄送「還款通知書」到借款人的戶籍地址及通信地址，提醒快要繳款了。
以阿咪的例子來看，行庫主管解釋，學生如果中途轉學，應在轉學後拿新學生證及身份證到原申貸行辦理延期還款，即可在新學校畢業後1年再還款，否則若原來銀行不知情，會要求轉學滿1年就得還錢。另外，由於更換銀行，將視為第1次申請，務必帶齊對保文件。
許多學生不免擔心，要是畢業1年後，工作還不穩定，那該怎麼辦呢？教育部指出，借款人在開始還款時，可選擇延長還款年限為原來的1.5倍，降低每月應繳本息，減輕壓力；如果每月收入不到2.5萬元或是低收入戶的學子，也可申請緩繳貸款本金，最多可以申請3次，每次1年，期間利息全由政府負擔。
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補給站：學貸繳費管道
1.現金繳納：臨櫃繳付。
2.匯款：可至銀行、郵局、信用合作社及農會辦理電匯。
3.申請網路銀行，約定轉帳帳號後於網銀繳交。
4.開戶、申請自動扣繳。
5.以申貸行之晶片金融卡進入網路ATM還款。 |
【霧煞煞！ 學貸利率知多少】
依就學貸款規定，借貸「N」學期，即分「N」年償還，如借貸8學期、分8年還。銀行主要是用「年金法」預先算出借款人每期應還的本金及利息，每月還款金額大致相同，但會隨貸款利率變動，微幅增加或減少。其利率是以中華郵政1年期定期儲金機動利率加0.55%浮動計息。
去(99)年底央行宣布升息半碼（0.125%），郵局定儲機動利率調高0.05百分點，目前學貸利率為1.72%（借款人實際支付1.66%；銀行自行吸收0.06%），若以借款平均值18~20萬元來試算，每月約增加8元的利息支出，應不會造成學生太大負擔。
舉例來說，假設阿咪大學4年都辦學貸，8學期總計借了251,302元，分8年(96期)還，目前貸款年利率1.66%，則算出每期應付2,798元。（詳細試算工具可參考臺灣銀行網站：https://sloan.bot.com.tw/sloan/porCalculatorPre.do）
【求學期先存錢 隨還本金省息】
一般消費性貸款，若是提前還款得多支付違約金，就學貸款並無此問題，隨時都可還錢。臺銀業務主管表示，縮短貸款年限，不一定比較好，反而加重學生的還款壓力。如果有多餘的錢，建議用「額外還本」的方式還款，當本金減少，便能降低利息支出，達到省息的目的。
除此之外，臺銀也提供「就學貸款1314減息優惠」(授權自動扣繳)。貸款人申辦網路銀行並利用晶片金融卡至「網路櫃台」線上申請，在1個月內登入網銀，且3個月內有一筆交易，自申辦日次1期償還期金日起，就可享有貸款利率調降0.1314%的優惠，直到貸款還清為止。
理財專家則建議，學生在求學期先養成儲蓄的習慣，把打工賺來的錢存起來，挑選低風險的投資標的，慢慢累積資產。在畢業屆滿1年之前，到銀行償還部份或全數本金，便可少付利息甚至免息。
