《理財規劃》車險「全險」=全都賠？大錯特錯

精實新聞 2011-03-07 19:16:12 記者 徐伯豫 報導

好不容易景氣轉好，阿忠用年終獎金換了一台車回來，業務人員「阿莎力」加送「全險」當作回饋；趁著連假，阿忠也新手上路開車出遊，因為車位難停，也只能隨便找個路邊就停了。想不到回來的時後擋風玻璃被砸得四分五裂，他連忙打給車行業務，沒想到卻無法索賠，阿忠心想，全險不就是所有損失都賠嗎？

事實上，政府自民國 87年1月1日就開始實施汽機車強制責任險，但因市場產品眾多、理賠方式複雜，車主為求簡便，要不就只買汽機車強制責任險，要不就直接交給賣車的業務辦理「全險」。但您的「全險」真的「周全」嗎？

【三分鐘搞懂車險】
要了解「全險」前，先給我們三分鐘了解一下車險，首先車險分為強制險及任意險兩類。

強制險： 保人不保車
一般大眾購買的汽機車強制責任險，在發生事故時能夠申請理賠的是他人死殘與傷害就診的部分。但舉凡車子被竊、車碰車擦撞、第三人導致的意外、駕駛人自己造成的意外、不明原因造成等等，都不屬於「強制險」的保障範圍。

任意險： 意外/車體損失/竊盜任你搭配
除了汽機車強制責任險以外，其他的保障通稱為「任意險」，保障範圍包含車體所發生的損害，如車子擦撞、遭竊，以及車內外乘客因意外造成的傷害等。大家可依需要選擇投保，除單買外，也可選擇套餐類型的甲式、乙式和丙式車種險。其中，甲乙兩式為有自負額的選擇，通常自負額越高，負擔保費自然越低。接著往下看看常見任意險的內容吧！

1、意外責任險
意外責任險又分成第三人人身傷害險與第三人財產損害險兩種，保障的對象都是事故中的第三人。也就是說，發生事故時，責任歸屬若為自己，便可向保險公司申請理賠，賠償對方的損失。

2、車體損失險
車體損失險則是保障自己的汽車本體，車體毀損時，保險公司依承保範圍理賠。車體損失險分為甲式、乙式與丙式三種(如附表一)，甲式的保障範圍最大，保費因此最高，通常比乙式高出約50%的保費。不過，因為乙式對於汽車因「意外事故」造成的損失大多有理賠，一般車主投保乙式應該就夠用。至於丙式沒有自負額的問題，保費也是三式當中最便宜的，自然保障範圍最小，像是單輛車造成的事故，就不在丙式的保障範圍內。

表一 資料來源/中華民國產物保險商業同業公會 

 3、竊盜損失險
竊盜損失險保障的是整台車因偷竊、搶奪、強盜所產生的損失，但理賠金額並非給付車子的買價，而是依購買的保險金額扣除折舊及車主自負額後，再計算理賠金額，並且要超過30天的尋車期才給付賠償。

4、各種特約保險
若是預算許可，另外有些附加特約保險可視狀況加保。如酗酒駕車險、零配件被竊損失險、颱風地震險等。

【3/1新費率上路 愛車保費漲or降？】
今年3月1日起，車險新費率也正式上路，其中多數險種強制車險保費都獲調降，只有普通重型機車一年期保費小幅調漲(詳見附表二)。
據財團法人保險事業發展中心98年統計，汽機車在98年度第三人責任險上的「財產損失」賠款率為61.95%，其中大型重型機車、普通重型機車、計程車與長期租賃車為賠款率的前四高，其中大型重型機車的賠款率高達396.99%，雖然去年肇事率有稍稍下降，但仍為今年各車種強制險中唯一調升保費的車種。至99年底止，汽機車強制責任險的費率已調降8次，累計降幅約43%。

表二 資料來源/行政院金管會保險局 

註：自小客車係以新投保件或無肇事理賠紀錄之第四等級為分析基礎，並以男、女性年齡在30歲至60歲（含）以下為例。

【全險=全賠？那可不一定】
回到本文的阿忠，購買新車的時候，廣告宣傳與不少業務員都會提到有加贈「全險」的回饋。但是究竟保了「全險」就等於所有事故損失全都賠嗎？其實不然，前面提到車體損失險分為甲乙丙三式，一般來說，由於價格考量，車商通稱的「全險」多為有自負額的乙式或是丙式。所謂的自負額，指的是事故發生，損害金額在自負額的範圍之內，保險公司是不予理賠的，也就是「賠大不賠小」，因此，在簽訂契約之前，車主務必小心檢視保障內容，以免有預期心理，落差將會很大。

【車險省錢撇步報你知】
汽車保險保險費的計算除了汽車本身的因素﹝車齡、車種﹞之外，被保險人的性別與年齡也是計費的標準，一般而言，女性比男性便宜，30歲到60歲費率也較低。因此，不妨將車子過戶給家中30歲到60歲的女性（如妻子或母親），以她為被保險人，保費可以有比較低的優惠。
另外，保費也與自負額與理賠次數相關；前面有提到車體損失險的甲式與乙式有自負額的選擇，若是購買時提高自負額，保費相對就會較為低廉，但若事故損失在自負額範圍內，產險公司將不給付理賠，必須自行買單，因此自負額越高，保費自然越便宜；而理賠的次數越多，隔年的保費則越貴。因此，在此叮嚀用路人注意道路安全，才能在低利時代節省開銷。

專家提醒，汽機車保單也像人身保險一樣，建議每年定期依照實際需要檢視，才能夠精打細算，並且符合需求，也避免購買了不需要的東西，多花冤枉錢。