《保險規劃》保單貸款會影響保險權益嗎？

精實新聞 2011-03-22 20:16:15 記者 徐伯豫 報導

低利時代，賺錢大不易，開口借錢更是難上加難。打算要和妹妹一起創業的小真，因想籌備創業基金，開始認真比較各個借錢的管道，從青年創業貸款到信用貸款，不是有條件限制，就是貸款利率高得嚇人，小真聽朋友建議，想動用保單貸款週轉，但真的划算？原本的保險權益會不會因此受損？

【保單借款免手續費/免保證週轉最方便】

保單貸款，就是利用繳進保險公司的保費來做周轉，舉例來說，壽險內的「保單價值準備金」就是在保戶發生事情時，做為理賠的預備金。而保單貸款就是先將這部分的金額預借五到九成出來，讓保戶可以靈活運用。

對保戶來說，最大的好處就是不需要保證人，僅須要保人出示證明即可辦理，也不收取手續費，更不用說明用途。相對於銀行必須提供種種資料還得經過重重審核關卡，保單貸款辦理起來相當省時，只要連絡服務人員，或是到各保險公司的客戶服務處，即可辦理。

【保險公司降低利率保單貸款更輕鬆】

富邦人壽已經連續兩年推出保單優惠貸款的方案，方便保戶進行周轉。今年優惠方案已於一月開始實行，預計三月底結束。富邦人壽表示，一般的保單利率介於2.5%~6.9%，這次專案保單利率最低可以到2.5%，並可以這樣的低率維持180天。

台灣人壽日前更推出壽星首月免利息的保單貸款優惠方案，只要借款使用超過60天，前面30天借款都不計利息，對保戶來說，可以說是「省很大」。尤其是需要大筆資金、且周轉時間較長的客戶，不但省了許多時間準備資料，還能在短時間內取得資金，更不用面對每月還款的壓力，還款彈性很大，管道也很方便。

【借款期間發生意外會影響保單權益嗎？】

所謂的保單貸款，都是預支主約的保單價值金，因此，只要主約有效，對於附約是沒有影響的。也就是說，如果在保險契約有效期限內，發生保險事故需要理賠，會依照保單的契約條款，給付保險金；若有動用保單借款的保戶，則會先扣除保險單借款未償還之本息，剩餘的保險金就是實際給付的金額。

若動用保單借款的保單屬於年金保險，且未於年金給付前償還借款本息，保險公司將會依當時之保單價值準備金或保單帳戶價值扣除借款本息後，重新計算年金金額。也就是說，領回的錢會先扣除借款的本息，多餘的部分才會撥給保戶。

【使用保單借款會讓保單失去效力嗎？最多可以借多久】

保險專家表示，正常使用保單借款的情形下，保單並不會失去效力，但須特別留意以下幾種特殊狀況：

首先，若您的貸款本息超過保險契約的保單價值準備金時，保險契約的效力就會停止。但為了保障保戶的保單權益，保險公司會在效力停止日前三十天通知保戶，請您返還利息或本金。

若貸款的保單屬於投資型保單或投資型年金保險，且未償還本息超過保單帳戶價值的90%時，保險公司也會以書面通知。如果沒有償還，保險公司將以保單帳戶價值扣抵，保險契約效力就行停止。

為免漏接保險公司通知，影響保單權益，建議保戶在向保險公司借錢時，一定要留意所提供的資料是否正確？電話與住址是否會收到訊息？如此一來，才不會造成保險的權益受損。

【變更保單主契約會影響保單借款嗎？】

保險業者指出，辦理減少保額或變更契約險種時，保險公司會重新計算最高可貸款的金額，若您未償還的貸款本息超過最高可貸款金額，就必須清償其差額。舉例來說，將100萬的主約改成50萬，因為保險金額降低，保單價值準備金自然也會下降，假設之前保單貸款的金額為70萬，降低契約之後的保單可借金額為35萬，那麼就必須償還差額35萬，保障才能繼續有效。

若保險契約改為減額繳清保險或展期定期保險時，保險公司則會以扣償保險單借款未償還之本息辦理。也就是說假設保戶購買保額100萬、繳費20年的保單，在第10年辦理減額繳清，照理來說保額大約為50萬左右。但若是這張保單有辦理過保單貸款10萬，那麼會將這10萬扣掉，保額就會降為40萬。不過要提醒您，詳細的算法，還是要以各家保險公司實際提供的資料為準。

表：近來優惠保單貸款一覽