把錢花在刀口上---醫療險

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李小銓 發表於: 2019-09-10 16:44 |只看樓主 1
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過去我不太知道保險是什麼時,只覺得自己有買保險,出事了保險公司就要賠我錢!

但事實上保險公司會依照你購買的險種和你發生的事故,來判斷是否賠償
而不是有繳錢,保險公司就應該賠償我們所有的花費

而今日就來淺談醫療險

醫療險目前有兩大類,日額型實支實付型

日額型為定額式理賠,定額給付的意思就是,當發生符合契約上的理賠情事,就按照一個固定的金額做理賠,而不管實際上到底花了多少錢
範例→假如今天買一個日額型的醫療,契約上說住院一天賠1000,那不管我們是住健保房或是自費病房,一天就是賠我們1000元

實支實付型是依據「損害填補原則」,在符合契約的情況下,收據寫多少,就理賠多少。但理賠並不是無上限,會有一個最高的額度,叫做「限額」。
範例→假如今天買一個實支實付型的醫療,契約上寫住院一天賠3000限額,當我住院花2000元時,保險公司會理賠2000,但我今天住院花費是4000元時,保險公司也只會賠3000,是花多少賠多少的概念

以上兩種醫療險,除了理賠方式不同之外,最主要的差異是"雜費"的部分

由於二代健保的實施,醫療方式也不斷進步,病患常常需要自費才能使用新的治療方式。
常見自費項目有人工關節、心臟支架、人工水晶體、心律調整器以及達文西機械手臂手術等都被歸類在"自費"的項目裡,根據衛生署的統計,住院醫療花費裡,病房費佔23%、手術費佔13%、其他雜費佔了64%

這些需要自費的項目,在我們醫療費的比重相當高,但是日額型的醫療險沒有理賠雜費,實支實付型才有,所以實支實付在現在的醫療環境下變的非常重要。

建議各位可以規劃雙實支實付
所謂的雙實支就是
舉例→原本只購買一家保險公司的實支實付30萬的額度,自費額是10萬的話只能給付10萬。
拆成兩家保險公司,實支實付買15萬+15萬額度,在保費差不多的情況下,就可以擁有10+10=20萬的賠償。
多的10萬元就可以用來補貼我們薪資或是其他等等的花費

而購買實支實付需要注意的事項有以下

1、病房費額度是否足夠→常常有時候健保房沒有位置了,我們只能等待或加費住雙人房或單人房,如果保險規畫的好,就不用擔心病房費的問題
2、雜費額度是否足夠→如果雜費額度過低,可能沒辦法解決自費的問題,可以了解現在自費的項目,與業務員一起規劃額度
3、有無理賠門診手術和門診手術雜費→許多過去要住院的手術,現在都可以在門診完成了,所以要注意自己購買的醫療險,有無明確寫出會給付門診手術以及門診手術雜費
4、可否副本理賠→要注意購買的保險公司,是否接受副本理賠,不然自己的權益可能會有風險唷!

最後建議可以先規劃實支實付就好
因為保險的主軸是,保大再保小,保近再保遠
大是指大的風險,較大的花費
近是近期,至少能夠解決20~30年內的風險問題


實支實付相對較能解決現在醫療環境的問題,如果有多的預算,再去考慮要不要購買終身醫療型的醫療險
買到對的醫療險,才會讓你無後顧之憂

終身日額型也會比實支實付貴

如果不知道自己買到的是哪一種,歡迎來信,幫你免費諮詢與解答

對於上述有疑問或是對於保險有想更了解的地方
都可以來信和我一起討論唷
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李小銓 發表於: 2019-09-10 16:46 |只看樓主 2
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大家好,我是錠嵂保經

可以幫忙比較各家商品

可以加我聯絡資訊
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