調整資產配置 月領4萬養老金

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元富期貨小靜 發表於: 2019-07-28 11:32 |只看樓主 1
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王先生在食品業做到單位主管,目前57歲的他規劃三年後、60歲時退休,因此王先生想把握退休前三年,請銀行協助針對他的退休生活需求,將他的資產配置從「打拚模式」調整為「退休模式」。

攤開王先生的財務狀況,算是相當健康,房貸剩下兩年就清償完畢,而且也有現金定存,投資則是全部放在股票型基金,希望賺取高報酬,但是考量三年後要退休,遠東銀行建議,王先生現在就要將股票型基金轉換為債券型基金,並且將部分的定存資金挪來加碼債券型基金,進入「退休模式」的第一階段,第二階段是等到65歲可領取勞退新制月退及勞保年金後,就再把原本從定存挪到基金的部位,再挪回定存。


經濟日報提供遠東銀行個金事業群投資顧問部協理高宇宏指出,王先生平均月薪12萬元,獨子已進入職場、經濟獨立。由於公司中階主管都是在60歲退休,所以王先生算算薪水再領時間剩下三年,盤點資產作退休規劃。王先生的資產不計房子則分為定存500萬元、台股部位300萬元、海外股票型基金200萬元。房貸預計兩年清償,退休時已無負債,希望退休後每月能有4萬元的現金流入。

高宇宏認為,以受薪階級的準退休族來說,王先生財務狀況堪稱健康,為滿足退休後每月現金流4萬元需求,建議先增加有固定配息收益的投資,並減碼無法對抗通膨的低利定存,及波動度高、風險較大的台股部位。具體的配置建議為,定存500萬元降至300萬元,挪出200萬元搭配自台股及海外股票基金部位轉換,總共700萬元一起投資債券基金,其中成熟國家債券基金投資300萬元,新興市場債券基金投資400萬元。

高宇宏分析,雖然投資這些債券基金並沒有保證保本,但是因為基金波動度遠低於股票基金,且配息率約6%至8%,如此每月約可有4.4萬元的配息收入,這不僅是適合準退休族的理財商品,也頗適合一般投資人納入長期配置的核心資產。

高宇宏並建議,王先生在退休前的這三年工作期間,以其薪資水準付房貸與生活費後尚有餘裕,不妨考慮增提勞退新制自提6%的部分,一方面節稅,因為薪資自提6%的金額,會從計算課稅的所得中扣除,可降低稅金,另方面也可增加該部位的退休準備。

不過,王先生退休後,到65歲時可以領取勞退新制月退及勞保年金,因此高宇宏建議,到時候王先生可以啟動第二階段退休理財模式,把配置在新興市場債券基金的400萬元,移走200萬元存入定存,也就是把現在從定存挪出的200萬元再挪回來,定存增加、投資部位減少,可降低整體資產的波動度。如此估計每月可有近8萬元的收入,也使本金得到更高程度的確保,不必掛心外在經濟環境變動衝擊,樂享優質晚年是可以期待的。

資料來源:udn

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