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★討論主題:長期看護保險好嗎★
作者:主流 日期:2009/06/06 時間:11:34

最近有一業務跟我推銷長期看護保險

有人對這種保險了解嗎

這種保險值得買嗎

30歲年繳37800共要繳20年保額100萬

如發生失能每月領取2萬塊無上限給付

到死了再領保額100萬元(新光人壽的)

保單的內容大概是這樣

有大大能分析一下長期看護保險的優缺點嗎

★討論看板★
作者:阿波羅 日期:2009/06/06 時間:12:10 發言順序:1
既然是理賠無上限,那算優點之一,這個商品好不好的前提是,當有用到當然好,家人不用擔心每個月的看護費,沒有用到你就當儲蓄,每年存三萬多,二十年大約投入七十多萬,百年之後有一百萬保額的喪葬費用,如果臨時缺錢急用,保單價值還可以借出來使用,雖然要付點利息,我個人覺得這個商品不錯
作者:Peterwea 日期:2009/06/06 時間:12:18 發言順序:2

阿波羅 大大

良心建議:您知道在這裡說保險好,很容易被羞辱嗎?

一定會有人用報酬率的觀點,數落保險的不是...

現在一律不回應保險問題的從業人員敬上

作者:一個不學無術的賭徒 日期:2009/06/06 時間:12:22 發言順序:3

37800x20年複利3%=108.3萬

若是每年一樣續存利息32400元利息.

假設買中華電信股票.每年約8%殖利那就更多了.

要錢急用只需將錢領出更不必用借的.若是有必要用借的.存單借款利息也比保險公司輕.

繳1年37800元出事領100萬實際只有1000000-37800元(第2年之後加計利息)..類推.

若是自己買100萬定期壽險2000元就有了.出事領100萬+37600元(與利息)...類推

答案夠清楚了吧!!!

如果你錢多沒地方花的話.^^

作者:阿波羅 日期:2009/06/06 時間:12:25 發言順序:4
當得到看護狀態,任何的報酬率數據是沒有意義,在市場上沒有任何商品,投資工具,沒能夠取代長期看護險,算在多數據都沒有用,
作者:主流 日期:2009/06/06 時間:12:39 發言順序:5

賭大

我知道20年繳70多萬換來100萬的保障

依投資報酬率來說不太划的來

但我看上的是他無上限的給付到死亡每月2萬元及死亡後還可領回100萬

因我有親戚失能拖了大約10多年才過往

這期間的醫療費看護費真的很嚇人

所以猶豫到底要不要購買

賭大我一直很欣賞你的各種分析

能給個中肯的建議嗎

謝謝

作者:主流 日期:2009/06/06 時間:13:40 發言順序:6
作者:一個不學無術的賭徒 日期:2009/06/06 時間:13:55 發言順序:7

主流

直接買失能險就好了.

作者:一個不學無術的賭徒 日期:2009/06/06 時間:14:01 發言順序:8

因為我們不知道自己什麼時候會出事???會出什麼事???

是否出事就會失能???

這些種種問題.想過沒???

保險公司可以經過精算.而你不能夠這樣算.

現金在手總比.將那麼多錢奉送之後在好像哈八狗一樣.對保險公司搖尾乞憐的.尊嚴何在ㄚ.

作者:moon 日期:2009/06/06 時間:23:50 發言順序:9

賭大:

       謝謝你之前投資型保單的回答,我知道該怎麼做了~~~

    再請問每年消費性醫療險和現在推出繳20年終身保障,究竟要更換嗎??

質疑的是:原有的保費便宜,保障也不錯,但70歲後就沒得保,算消耗品;現推的保費貴但70歲還有保障(沒用完的還可領回),我們夫妻都近50了,有必要更改保??還是小孩18改就好???或根本不用改?想聽你的看法~~~謝謝

作者:仲夏風帆 日期:2009/06/07 時間:00:57 發言順序:10

一般的看法會錯將失能險當作可取代長期看護險。實際上,這兩種東西保障範圍完全不同,根本沒辦法混為一談。

失能險:簡單的說,當被保險人失去工作能力或失去部分工作能力時,保險公司負理賠之責任;又另外區分成意外失能和疾病失能。但由於這個定義相當模糊,在理賠時常常發生糾紛。譬如因為職業性的傷害,造成失能,到底要算疾病失能,還是意外失能呢?又或者失能後所無法進行的工作,範圍到底是指原工作,還是所有的工作?

長期看護險:經常處於臥床狀態,為維持生命必要之日常生活,全需他人扶助。大部分的保險公司都以下列六者區分:

1.無法自行起床

2.無法走動

3.無法自己進食

4.無法自己沐浴

5.無法自己穿脫衣服

6.無法自己如廁

國華人壽、中國人壽、三商美邦、英國保誠上述三者符合謂之失能;台灣人壽則是進食、穿脫衣服、沐浴、排便、排尿,五者取二;國泰為進食、穿脫衣服、入浴、無法自行擦拭排泄物,四者取二;富邦則是交由醫師根據「需要長期看戶狀態計分量表」計分,大致上相同。新光比較不一樣的是多了一項:無法自行在床舖週遭步行,本項再加上就食、穿脫衣服、入浴、排便、排尿,任兩項屬第三級,第一項再加上任三項屬第二級,全部符合則為第一級。以上所有保險公司,除了三商美邦和英國保誠之外,全部都另外需要具有認知障害(意識清醒時有分辨上的困難)或者「器質性癡呆」。

打了一大堆,可以發現,長期看護險認定上較具體,不太可能有理賠上的問題。

最後給您個小建議,國泰、新光、台灣人壽都沒有給付上限,都相當不錯。我簡單幫你整理如下:

                                    長期看護保險金              長期看護療養金                     身故/全殘保險金

國泰人壽                     每半年保額10%              保額30%一次為限                  保額+未到期保費

新光人壽             按月給付保額2%(第一級)                   無                                保額+未到期保費

台灣人壽                      每半年 保額12%           保額20%一次為限                                保額

坦白說,我個人會覺得國泰保障稍稍好一點,但保費貴一點;您可以自行斟酌。

作者:馬英冏 日期:2009/06/07 時間:01:30 發言順序:11

長期看護險:經常處於臥床狀態,為維持生命必要之日常生活,全需他人扶助。大部分的保險公司都以下列六者區分:

1.無法自行起床

2.無法走動

3.無法自己進食

4.無法自己沐浴

5.無法自己穿脫衣服

6.無法自己如廁

=======================

已經到這種程度的話,我應該會先選擇自爆

作者:辛蒂 日期:2009/06/07 時間:07:00 發言順序:12

我有買長期看護保險

但是我是以前買的

那時的保費都比現在便宜

所以建議你 如果覺得不錯

要買要早點買

因為晚買  你的保費是越貴的

人有時總得替自己為雨愁某

當人生不幸走上需看護時

相信要靠子孫幫你打李一切時是很難堪的

我覺得這張保單是在買以後的尊嚴

1.無法自行起床

2.無法走動

3.無法自己進食

4.無法自己沐浴

5.無法自己穿脫衣服

6.無法自己如廁

上面那6種狀態不一定是要年紀老才會用的到

人一生中要遇到的東西千奇百怪

所以我很早就買了

作者:大屁寶寶 日期:2009/06/07 時間:07:44 發言順序:13
沒想到從業人員如此幼稚
作者:蓋亞真的是俗辣 日期:2009/06/07 時間:07:50 發言順序:14
因為小孩親屬的關係  我幫小孩買了長期看護險  購買當時他算十七歲  每年保費一萬七千多   我只看了認定符合給付保險部分的條則就買了  但每月給付只有一萬  我只想如果我還活著  我的錢應該可以cover他每個月的看護支出  如我死了  我的保費他可以拿來用  此外為了擔心長期看護這事  我還幫他買了南山的醫療險以及另一家保險公司的失能險  不知前兩樓的朋友為何會認為國泰的較好
作者:Rambo 日期:2009/06/07 時間:08:39 發言順序:15

當人生不幸走上需看護時

相信要靠子孫幫你打李一切時是很難堪的

我覺得這張保單是在買以後的尊嚴

1.無法自行起床

2.無法走動

3.無法自己進食

4.無法自己沐浴

5.無法自己穿脫衣服

6.無法自己如廁

======================================================

若如有上述這種狀況

寧可掏腰包買安樂死

迅速脫離痛苦又快意

作者:仲夏風帆 日期:2009/06/07 時間:10:13 發言順序:16

現在的預定利率如此之低,保費當然是不能跟以前的相提並論;之所以推薦國泰並不是因為我是國泰的業務,而是因為國泰與新光相比,達到長期看護狀況較容易,而且國泰一律每半年給付保額10%,新光則是要以嚴重的程度給付;若是長期看護狀況只達到新光所認定的第二級或第三級,其給付會比國泰還要少一點。

至於很多人回應說,若是有以上等等狀況,情願先自殺之類的.......這種話在現在講都是很容易,真的碰到是不是會這樣做就不一定了;況且真的達到長期看護狀況是需要有分辨上的困難,到那時根本辨識家人都會有問題了,很多你現在神智清醒下會有的判斷,那時就不一定有了。

因為親戚有人在慈濟醫院擔任長期看護,沒聽說過有病患自行了斷的;都是家人在支付每天2000~到3000的看護費。不過,現在長期看護險的保費真的有點貴,除非客戶真的經濟上很寬裕,否則我是覺得沒有必要撥預算購買的;請依自己狀況自行斟酌。

作者:一個不學無術的賭徒 日期:2009/06/07 時間:10:52 發言順序:17

我一併回答好了.要不然又要打一大堆真的很煩.

這種險的原理:就是計算題.而且是很簡單的計算就出現答案了.

1.想要領回來已繳的保費其設立的繳費標準就是用你本金所生的利息來繳保費的概念.做為規劃.

到頭來你就會發現這些錢你只要存在銀行長年期定存再將立息拿出來買保險就夠了.

2.我們不知道什麼時候會出事情.會發生什麼事情(說句不好聽的話能否活過明天我都不敢保證了還煩腦到70歲之後嗎!!!)人要活在當下.

3.況且我們也無法掌握保險公司就一定不會倒閉.如果你前錢都繳了終生.保險公司倒閉的話你怎麼辦.不但保險沒了.連自己原本存在銀行轉到保險公司的錢也沒了.

4.最近有沒有看到電視一堆*置入性行銷*廣告.告訴大家保險費要調漲了.拷!!!又在騙不懂的.保險真的要看的是看死亡率.出事率.跟利率一點關係都沒有.因為我們還是用第4回生命表.那麼又沒有調整的情況之下.保費又為什麼要調升呢???

所以這是專門在騙不懂保險原理的人.的做法.

年記大了.要的是現金在身邊不是保單在身邊.

現金可以用!!!保單只能看!!!

保險是保障家中老小在賺錢養家的人出事之後.家人領能夠領到一筆錢.讓家中老小能夠生活無慮的生活下去.就像賺錢養家的人還活著賺錢養家一樣.等待家中另外一個賺錢養家者出現.

不是讓你賺錢的工具.

作者:努力賺~努力玩 日期:2009/06/07 時間:13:17 發言順序:18

要買就買吧!
保險沒有所謂好壞,有用到的才會覺得值得,沒用到的人真的是繳心酸的
所以與其聽別人的意見不如自己靜下心來看保單內容,甚至請業務是否可以提供條款確認自己的權力和義務,或者是發現業務沒告訴你的限制
畢竟一買就要繳上20年!

若不能繳上20年,也要看保單有沒有可以辦減額或者解約金,有些醫療保單是連解約金都沒有
買保險前不要太過理性(用金錢未來的價值來判斷要不要買),但也不要感性過頭(被保險業務說服,覺得一定會用上或怕會用上)

買保險是自己有需求....版大自己想想吧(我個人還蠻期待政府的長看...)

作者:格雷 日期:2009/06/07 時間:13:30 發言順序:19

家父中風之後,現在處於完全失能的情況下,我懂得不是很多,只是就自己的經驗,稍作分享.

父親兩年前中風,他的中風跟一般人不同,從一開始就很嚴重,幾乎完全無法自己走動,也無法自行翻身,但是,自己吃東西還可以.

這樣的情況下,我們很需要請看護,因為我們家只有母親和我們姊妹幾人,沒有人有力氣去幫父親翻身,拍痰......況且我們姊妹都要上班,母親身材瘦小,這種工作只能請看護.

我們請的是大陸媽,就是一天兩千元那種,後來父親出院了,也一樣無法自行走路,一定要人家用力參著他才可以,生活細節都要有人照料,但是,它可以吃東西,雖然常常嗆到,他可以自己大小便,雖然走去廁所就要花上半個小時!他可以自己換衣服,在評估標準下是可以的,但是,如果您要等他換好衣服,不知道會等到什麼時候.

所以,我要說的重點是--他真的需要人照護!我母親又是那種緊張型的,所以很放心不下把他交給外勞,所以父親出院後,我們還是請大陸媽,一個月花五萬.大陸媽的吃住是由我們支出喔!不包括在他的薪水裡.

好!說到這裡,重點來了.

假設我父親有買長期看護險呢?他有沒有理賠?

答:不會.他不會拿到保險金.

因為,他的失能程度還達不到理賠標準,可是,依照生活上的實際需要,我們已經需要請看護了.

那時候,他的身心障礙手冊都還是"中度"肢障,單手單腳都還有力氣,可是非常虛弱,吃一頓飯吃幾個鍾頭,邊吃邊咳,一口飯嚼很久,大半又流了出來......但是,醫師也不能撒謊,依照殘障等級,他的確還不是重度,還不是完全癱瘓呀!

過了一年半,他的情況逐漸惡化,這期間又住院了五六次,母親已經被累得半死,我們哪有可能敢在這個時候換成外勞?!要知道,要從看護換外勞,也要一陣子適應期,所以,大陸媽一請就是一年半,每個月花五六萬塊,長期看護險在這個時候是不給付的.(我爸爸那時候還能走路,看護要亦步亦趨地跟在他身邊,因為他走得慢的,跛得不得了!隨時可能摔倒.另外,中風後,他的痰很多,可是幾乎都無法自己咳出來,每次他只要一咳嗽,我們就在旁邊看的很辛苦!他沒什麼力氣咳,要看護一直拍痰.但,記住:依照長期看護險的標準,他是沒資格的.)

直到今年一月,他惡化到幾乎完全動不了,我們才終於將他送到呼吸中心照顧.

回想起來,再看到現在推出的長期看護險,我自己也會考慮要不要幫自己買一份.但是,親身經歷過家人的例子,我覺得我真的不會買這種保險.

最大的原因就是:當你需要看護時,那份保險卻不一定判決你是"需要的".你有需要,保險不見得會理賠.

那保單判定理賠長期看護保險金的條件那麼嚴苛,我看,絕大多數的人,在等到那個標準之前,都已經自掏腰包請看護或外勞請了好幾年了吧?我有個同事的母親,也是這樣,請了好幾年的外勞照護,但是,她依然可以走路呀!可以吃飯呀!(不過吃完就拉,整個人瘦的絕對是皮包骨的最佳樣板!)但可以吃飯可以走路就很好?就不需要人照顧?老實說,她母親差到什麼地步呢?我們大家都是醫護同仁,我看到他母親,心裡只有一個想法:要是換作我,我恨不得立刻死掉!那簡直是生不如死的人生!但他母親就是這樣拖了很多年,去年才過世,據我所知,直到過世前一年,她的狀況還是不符合長期看護險的理賠標準.而她女兒,這麼多年已經為她付出了多少外勞以及照護的費用!

不是每個人的一生都會碰到需要被長期照護的情況,可能我一個心臟病發就死了,可能我出意外就死了,可能我老了,病幾天幾個月就死了.

但是,也可能我會像我父親那樣,現在躺在床上......

但無論如何,出事的當時,你不要讓自己手上沒有錢,才是最重要的!

我絕不是一個反對買保險的人,我自己也買了些保險.但我覺得,一定要記住:等你有需要時,保險不一定會理賠的,因為在保單的條款上,你的確是不應該獲得理賠的!

也就是說,別以為買了保險就萬事OK!買了長護險,等到需要請看護時就沒問題!錯了,只有你手上有現金,才真的是沒問題!保險不會沒問題的!

另外說一點點自己的看法,我覺得,天底下的錢是固定的,有人多賺,就代表一定有人在賠.

如果長護險真的這麼需要,也就是說實用性很高,買的人受益良多,那麼,保險公司都應該慘西西了.但是,保險公司這麼會算的,怎麼可能推出個讓自己賠錢機率很大的東西呢?也就是說,你換個角度站在保險公司的立場想看看,也會知道這東西不可能好到哪裡去.

簡言之,天底下的保險都不會好到哪裡去,大部分都是我們這些閒家在賠錢,但為什麼還要買保險呢?因為真的怕碰上意外,一個措手不及,卻令你損失慘重的意外.

所以,買保險等於賭博,輸的機會居多,因此,原則就是,盡量花少一點錢就對了.因為通常是用不到的,只是以防萬一.我就買實支實付型醫療險,加一點定期的重大疾病險(非終身,保費便宜很多),加一點定期壽險.定期的,就是年輕時買的,年輕時我沒存夠錢,就怕這些突如其來的意外,讓我經濟崩潰.所以我要買定期的重大疾病險,壽險,意外險等.等到老了,存夠了錢,重大疾病險就不用買了,因為那時保費又貴,你也不一定會得那幾種特定疾病.

說那麼多,見笑了!其實我真的很外行,在板上看到老烏龜大大等人提供的寶貴專業知識,常常都是私底下偷偷記起來,受惠不少,謝謝了!

作者:馬英冏 日期:2009/06/07 時間:14:07 發言順序:20

承上 ..更惡劣的是,業務員在推銷這種保險時,還沒簽下去之前都跟你說的天花亂墜,什麼都敢答應你

等到你覺得應該要去請領保險理賠時,才發現原來不是當初講的那樣


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