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《輕鬆理財》搶救「靜止戶」! 銀行帳本大掃除
(2011/02/21 19:36:08)

精實新聞 2011-02-21 19:36:07 記者 王怡茹 報導

阿江長年在海外工作,今年過年難得回老家一趟,除了和親人團聚外,順便打掃那已堆滿灰塵的房間。花了整個下午,阿江終於整理乾淨,還清出了好幾本許久沒有使用的存摺,有的是為了打工,有的是學校專屬帳戶,他很煩惱:「裡面沒多少錢,想領也領不出來,我該如何處理呢?」

不少民眾手中都持有數本存摺,包括年輕時到外地求學,或是不斷換工作而辦的,隨著時間過去,就不知不覺就被遺忘了。理財專家建議,存戶最好砍掉無用的帳戶,把存款集中,固定和1~2家的銀行往來,不僅可有效管理資金,還能獲得較好的服務品質。現在就快來做帳戶大掃除吧,可別讓財富睡著了!

【1年沒往來 交易恐被凍結】

什麼是「靜止戶」?銀行為了降低帳戶維護成本,減少資訊的存放空間,只要存戶的存款餘額不足,或是許久沒和銀行往來,將會暫停其交易功能,且不再孳息。各家業者向來不太願透露確切數目,而金管會也無相關資訊,但據銀行公會2004年統計,全台至少有3,000萬張金融卡1年沒動過,以存款1,000元來估算,全台「冷凍中」的存款達300億元,現在想必會更高。

事實上,近年來銀行紛紛調高「起息門檻」,目前大多數集中在10,000元,如中國信託、台北富邦、華南銀行、第一銀行…等大型行庫,其餘的最低門檻也要5,000元,存戶不只難賺利息,還得時刻小心別變成「靜止戶」。

現今除上海商銀及京城銀行外,每家銀行都有制定靜止戶的規範,絕大部份是以1年內未與銀行有任何往來為主,並以中華郵政、中國信託2家最長,都是5年,其次為土銀、台企銀、元大的3年;而日盛、國泰世華、聯邦、遠東商銀為2年,大眾銀及永豐2家則是1年半。

至於規定之帳戶餘額,主要可分為「指定金額」及「起息金額」兩種;以台新銀行為例,存款戶的存款餘額未達「起息金額」(1萬元),且逾1年以上無任何往來記錄者,將被轉為靜止戶。

台新銀行指出,當帳戶轉列之後,將被暫時停止其交易,包括「ATM金融卡」、「電話語音」、「網路銀行」等通路均無法進行存、提款或轉帳,但查詢類功能不變,且「VISA晶片金融卡」的簽帳不受影響。

同樣以「起息金額」為基準的銀行,還有國泰世華、土地銀行、中國信託、元大銀行、台中商銀、玉山銀行…等10多家,門檻為5,000元或10,000元;部份業者甚至不管戶頭錢有多少,只要超過一定期間未使用,便會打入「冷宮」,如花旗、澳盛均為1年,條件較為嚴苛。(各家詳細資訊請參見附表)

【財富管理帳戶 小心帳管費】

你是高資產客戶嗎?那就得注意帳戶管理費的問題。目前多數外商銀行對財富管理帳戶均規定了存款門檻,未達標準將收取額外費用。例如,匯豐銀運籌理財帳戶「每月平均餘額」如果不足台幣50萬元,每月將會收350元的帳管費;而卓越理財帳戶則是不足300萬元,月收1,000元。 

小常識:此門檻並非指存款額度,而是一種總資產(AUM)」的概念,內含台幣、外幣存款、投資等,將當月帳戶加總金額除以當月天數,即為每月平均餘額。

 【靜止戶解套 親赴分行存錢】

若不幸淪為「靜止戶」了,那該怎麼辦呢?存戶有「解凍」與結清兩種選擇。想讓帳戶復活,只要本人持雙證件跟原留印鑑到銀行任一分行便可辦理解除,大多比照新開戶標準,民眾須存入1,000元~5,000元不等的金額(開戶規定之存款金額),主要視各銀行規定。

台新銀行表示,如果急需使用帳戶資金,也可透過客服專線申請;另外,與客戶權益相關交易,如代扣所得稅等,帳戶也會自動恢復往來,原金融卡能繼續使用。

事實上,部份塵封已久的靜止戶突然開啟,很有可能變成詐騙集團利用的「人頭戶」,因此金管會於98年間,特別要求銀行公會將呆戶管理納入「銀行業開戶作業檢核表」之中,總計有10項檢核,希望能夠杜絕私人帳戶被濫用。

銀行主管表示,若是存戶無法交待清楚重新開啟靜止戶的原因,或對欲申辦的金融業務不甚瞭解,亦或職業與氣質不相當,銀行易有疑慮,建議民眾最好明確交代事由,避免遭到拒絕。

靜止戶恢復往來檢核作業項目:

1.雙重身分證明文件查核。
2.身分證之相片是否與本人相符。
3.主動詢問電話語音、網路及ATM相關問題,並積極表現要申請前項服務項目,與其職業或外觀氣質是否相當。
4.清楚知道自己與本行有無其他業務往來。
5.短期間(含申請當日)於金融聯合徵信中心開戶查詢次數異常或頻繁者。
6.「國民身分證」是否有偽變造情形。
7.客戶資料內部查詢顯示警語。
8.查詢「Z21國民身分證領補換資料查詢驗證」。
9.查詢「Z22通報案件紀錄及補充註記資訊」。

資料來源:銀行公會《開戶作業檢核表》98年新版,請以官網為準。

【郵寄銷戶 省時方便】

此外,若是未來也不會再使用的帳戶,乾脆就把它結清,保留1~2個最常用到的戶頭,更能掌握資金流向,做有效分配利用。嫌麻煩嗎?別擔心!目前各銀行也開放郵寄銷戶,能節省不少時間,民眾如果不方便親自跑一趟銀行,也可由代理人憑授權書辦理。

值得注意的是,存戶若以郵寄方式結清帳戶,帳戶餘額不得超過10萬元,銀行將用電話或其他方式確認存戶身分。確認之後,若帳戶中還有餘額,存戶可選擇開立支票,亦或指定匯入本人的其他帳戶,但轉帳將產生20~30元不等的費用,民眾務必問清楚。

理財專家認為,存戶重新整理個人帳戶,除了避免變成靜止戶外,還能降低個人資產風險,才不會被人盜用都不知道。另外,千萬不要把錢領到剩零頭,就不去管它了,這是十分不智的行為,正所謂積少成多,若不能把資金做有效利用,實在很可惜,也無法達到理財的目的。:或參閱個人理財網:http://www.moneydj.com/rich/

主要銀行靜止戶標準一覽表: 

銀行        未動用            未滿餘額                    起息點         帳管費     
中華郵政         5         -
中國信託         5 起息金額         10,000 元       -
台灣銀行                1 1,000  5,000 元 -
土地銀行         3 起息金額         5,000 元  -
合作金庫         1 500     10,000元        -
第一銀行         1 1,000  10,000元        -
華南銀行         1 500     10,000         -
彰化銀行         1 1,000  10,000        -
上海銀行             -       10,000        -
台北富邦         1 100     10,000        -
國泰世華         2 起息金額         5,000  -
高雄銀行         1 5,000  5,000  -
兆豐銀行         1 100     5,000  -
花旗銀行         1 所有金額         10,000        財富管理客戶每月日平均餘額未達300萬收1000
台灣企銀         3 1,000  5,000  -
渣打銀行         2 所有金額         10,000        貴賓戶每月日平均餘額未達300萬收1000
台中商銀         1 起息金額         10,000        -
京城銀行             -       10,000        -
匯豐銀行         2 所有金額             貴賓戶收350~1000元不等
新光銀行         1 500     5,000  -
聯邦銀行         2 100     10,000        -
元大銀行         3 起息金額         10,000        -
永豐銀行         1年半     起息金額         10,000        保留權利
玉山銀行         1 起息金額         10,000        -
台新銀行         1 起息金額         10,000        -
大眾銀行         1年半     所有金額         10,000        -
日盛銀行         2 1,000  10,000        -
萬泰銀行         1 起息金額         10,000        -
遠東商銀         2 起息金額         10,000        -
澳盛銀行         1 所有金額         10,000        貴賓理財戶收350~1,000
安泰銀行         1 開戶金額         5,000  -

 註:此為活期儲蓄存款之資料,僅匯豐銀、澳盛銀為活期存款。

資料來源:銀行公會,王怡茹整理製表。